“负翁”是人们对那些负债消费人士的戏称。这个与“富翁”发音相同含义却大不相同的词，既是对一种个人财经状况的描述，更是对一种新的消费观念的诠释。而它所代表的群体，在今天的中国正日益庞大。

    1998年，中国开放金融机构经营个人消费贷款业务。到2005年末，全国个人消费贷款余额达2.2万亿元人民币，比1998年的456亿元人民币扩大了近50倍。城市中越来越多的人开始抛弃祖辈们“量入为出”的古训，步入“负债消费”时代。在银行推出的各种个人消费信贷业务中，以住房按揭贷款比例最大。截至2005年末，全国住房按揭贷款余额达1.84万亿元人民币，占同期金融机构全部消费贷款余额的80%多。其次是汽车消费贷款。来自中国银行的统计显示，截至2004年6月末，全国汽车消费贷款余额达到1833亿元人民币，占同期金融机构全部消费贷款余额10.2%。除此之外，中国的消费信贷业务还包括留学、购置大额耐用消费品、住房装修、医疗、旅游等等，但所占比例都较小。

    26岁的张洁在上海一家基金管理公司工作。虽然她在银行里只有5万元的存款，但却毫不犹豫地决定买下上海浦东新区一套价值92万元的公寓。张洁乐观地说：“这套房子的首付款要18.4万元，我自己的存款自然不够，但父母会给我提供‘财政援助’。剩下的，我会申请房屋按揭贷款。如果按照25年还本付息计算，每月还款大约在4500元。我现在每个月可以挣1万元，以后还会越来越好，所以还款不会出现问题。”

    张洁只是中国众多大胆“超前消费”年轻人中的一个。随着中国经济以接近年均10%的速度持续快速增长，社会提供给青年人的就业机会和高薪岗位越来越多，使他们对未来和前途充满信心，也就越来越敢于“花明天的钱享受今天的生活”。一项调查表明，在这代年轻人中，57%的人表示“敢用明天的钱”，48%的人不为自己成为“负翁”担忧。

    当20世纪90年代末消费信贷刚刚出现在中国时，社会上曾流行过一个故事，说的是一位中国老太太和一位美国老太太在天堂里相遇，中国老太太感慨地说：“我终于攒够买房子的钱了！”而美国老太太则说：“我终于还清了贷款买房子的钱，但我在房子里已经住了50年！”仅仅在几年之后，故事中“美国老太太”所代表的超前消费观念就已经被中国城市里众多的人群认可，先买、后付，购买目标提前实现的消费意识越来越浓。

    超前消费的主力是年轻人，但并不仅限于年轻人。随着近年来中国很多城市房价的不断高升，对于大多数普通百姓而言，完全依靠个人收入一次性付清房款几乎已经是不可能的事。住房按揭贷款，以及汽车按揭贷款构成了很多城市家庭债务的主体。对于那些靠向银行贷款提前过上了有房有车“幸福”生活的“负翁”们而言，银行已经不再只是一个可以生出利息的“存钱罐”，它摇身变成了最大的“债主”。

    据中国社会科学院研究员刘建昌的报告，2003年上海家庭债务比例达到155%，北京达到122%，都超过了美国同期115%的水平，即便在青岛、杭州等中等城市，居民家庭债务比例也达到了90%左右。虽然有不少专家对这些数字持怀疑态度，但不可否认，确实有不少的“负翁”为此感受到了压力。

    小林大学毕业后进入北京的一家合资企业工作。两年前，为了结婚，他买下了一套65万元的两居室，除了首付的20%，其余都是向银行按揭贷款。前不久，他又贷款买了一辆小轿车。虽然“有房有车”的生活让身边一些同龄人羡慕不已，小林却坚持认为自己是“特殊的贫困族”。房子贷款要在20年内付清，车子贷款要在5年内付清，这样每月要向银行偿还近6000元，占了夫妻俩月收入的一半还多。随之而来的是生活的改变，以前经常性的外出吃饭、购物、娱乐等消费，现在都不得不“牺牲”了很多。小林的妻子说，“每天早上一睁眼就欠下了银行200元，这样的感觉实在不好。万一工作和生活出现什么突然的变故，那就更可怕了。”

    尽管如此，小林并不后悔当初自己的抉择。要真等攒够钱才买房买车，那还不知道得熬多少年呢。再说租人家的房子，也不会有现在住在自己家里的那种归属感和安全感。而买的房子这两年升值了不少，更是让小林得意。至于压力，小林表示其实也有好处，可以促使他们更努力地工作，争取提前还清银行的贷款。

    一个广为流传但未经证实的说法是，在中国，像小林这样生活被房贷按揭所改变的青年有2600万。而一个确定的数字是，1997年中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元，到2005年，这一数字已经达到1.6万亿元人民币—8年的时间，增加了近80倍。

    大多数社会学家和经济学家都认为，“负翁”的出现，表明了人们消费观念的转变，是社会的一种进步，同时，对扩大内需、提升消费有促进作用，推动了中国经济稳定快速发展。另一方面，专家们也指出，需要警惕出现过高的家庭负债率，它会成为家庭财产安全和国家经济发展中的隐患。为此，需要加快完善社会保障体系，并建立健全个人信用体系，加强风险管理。而对于消费者而言，则需要对个人的财产状况和收入预期保持清醒的认识，在自己能够承受的范围内提前消费，做一个理性的“负翁”。

    相关资料链接：

    在银行各项贷款中，住房贷款可谓是最优贷款项目之一，不良贷款率很低。因为银行大多以房产抵押形式发放贷款，而房价不断上升，抵押物价值完全有保证。汽车消费贷款情况则要复杂得多。比起住房，汽车的折旧比较快，近年来汽车价格也不断下跌，有时造成银行的收贷难以完成。因此，近一两年银行对于汽车贷款采取了更多限制措施。（资料来源：《北京周报》2004年第50期）